كيف يُحسب القسط الشهري؟
تعتمد البنوك في الغالب على طريقتين لاحتساب التمويل. الأولى الرصيد المتناقص حيث تُحسب الفائدة كل شهر على المتبقي من الأصل فقط، والثانية النسبة الثابتة (Flat) المنتشرة في التمويل الشخصي في الخليج ومصر، حيث تُحسب الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة مهما سدّدت.
المعادلات
- الرصيد المتناقص: القسط = المبلغ × ف ÷ (1 − (1 + ف)−ن)، حيث ف = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100 ون = عدد الأشهر.
- النسبة الثابتة: الفوائد = المبلغ × النسبة × السنوات، والقسط = (المبلغ + الفوائد) ÷ عدد الأشهر.
مثال: قرض 100000 بنسبة 6٪ لمدة 5 سنوات بالرصيد المتناقص قسطه نحو 1933.28 شهريًا، وإجمالي فوائده نحو 15997. وبالنسبة الثابتة تصبح الفوائد 30000 والقسط 2166.67، أي أن النسبة الثابتة أغلى فعليًا رغم تشابه الرقم المعلن.
نصائح قبل التوقيع
- قارن بين العروض بمعدل النسبة الفعلية (APR) لا بالنسبة المعلنة وحدها.
- اسأل عن رسوم الإدارة والتأمين على الحياة وعن غرامة السداد المبكر.
- لا يزيد القسط الشهري عادةً عن نحو ثلث دخلك الصافي حتى تبقى ميزانيتك مريحة.
هذه الحاسبة لا تشمل الرسوم الإضافية، وقد تختلف النتيجة قليلًا عن جدول البنك بسبب طريقة التقريب.