كيف يعمل التمويل العقاري؟
تدفع جزءًا من سعر العقار من مالك الخاص كدفعة مقدمة، ويموّل البنك أو شركة التمويل الباقي، وتسدده على أقساط شهرية خلال مدة تصل إلى 25 أو 30 سنة، مع ربح أو فائدة. وتختلف نسبة الدفعة المقدمة وسقف التمويل بين الدول وسياسة كل ممول ونوع العقار.
معادلة القسط
- مبلغ التمويل = السعر − الدفعة المقدمة.
- الرصيد المتناقص: القسط = التمويل × ف ÷ (1 − (1 + ف)−ن)، حيث ف النسبة الشهرية وn عدد الأشهر.
- النسبة الثابتة: إجمالي الأرباح = التمويل × النسبة × السنوات، والقسط = (التمويل + الأرباح) ÷ عدد الأشهر.
مثال: عقار بمليون، دفعة مقدمة 20٪ (200000)، تمويل 800000 بنسبة 5٪ سنويًا لمدة 25 سنة، القسط نحو 4677 شهريًا وإجمالي الأرباح نحو 603000.
نقاط يجب الانتباه لها
- لا تنسَ التكاليف الإضافية: رسوم التسجيل والتقييم والتأمين وعمولة الوسيط، وضريبة التصرفات العقارية في بعض الدول.
- يشترط الممولون ألا يتجاوز مجموع أقساطك الشهرية نسبة محددة من دخلك (غالبًا 33٪ إلى 45٪).
- إطالة المدة تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الأرباح كثيرًا.
- الدفعات الإضافية المبكرة تقلل الأرباح، فاسأل عن رسوم السداد المبكر.